Simulatore Pensione 2026

La Pensione di Vecchiaia richiede il perfezionamento simultaneo di tre condizioni: 67 anni di età anagrafica, almeno 20 anni di contribuzione effettiva e — per i lavoratori interamente contributivi — il superamento di una soglia economica minima. Se l'assegno maturato non supera l'importo dell'Assegno Sociale (546,24 € mensili per il 2026), l'accesso viene precluso e differito ai 71 anni di età, con un requisito contributivo ridotto a soli 5 anni.

La Pensione Anticipata Ordinaria prescinde completamente dall'età anagrafica e guarda esclusivamente alla massa contributiva accumulata: servono 42 anni e 10 mesi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne. A questo requisito si somma la cosiddetta finestra mobile: tre mesi di attesa obbligatoria fra il perfezionamento del diritto e l'effettiva decorrenza della prima rata.

Esiste infine l'Ape Sociale, indennità-ponte riservata a categorie fragili (disoccupati, caregiver, invalidi, addetti a lavori gravosi), che richiede 63 anni e 5 mesi di età uniti a 30 anni di contributi, elevati a 36 anni per le mansioni usuranti.

Il cuore del calcolo contributivo è la conversione del montante contributivo in rendita vitalizia secondo la formula:

Pensione Annua Lorda = Montante Contributivo × Coefficiente di Trasformazione

Il coefficiente è un moltiplicatore fissato dal Ministero del Lavoro che cresce con l'età di uscita, poiché una pensione liquidata più tardi verrà erogata statisticamente per un numero inferiore di anni. Posticipare l'uscita aumenta quindi in modo significativo l'assegno mensile: passare da 62 a 67 anni comporta un incremento del coefficiente dal 4,795% al 5,608%, pari a circa il 17% di assegno in più a parità di capitale versato.

• 57 anni: 4,204% — 58: 4,308% — 59: 4,419% — 60: 4,536%
• 61 anni: 4,661% — 62: 4,795% — 63: 4,936% — 64: 5,088%
• 65 anni: 5,250% — 66: 5,423% — 67: 5,608% — 68: 5,808%
• 69 anni: 6,024% — 70: 6,258% — 71: 6,510%

L'importo annuo così ottenuto viene ripartito su 13 mensilità, secondo lo standard di erogazione INPS.

La Legge di Bilancio 2026 (L. 199/2025) ha certificato la mancata proroga dei canali di uscita transitori. Il presente simulatore non proietta quindi tali opzioni verso il futuro: restano accessibili unicamente come diritti cristallizzati per chi ne ha già perfezionato i requisiti.

Quota 103 è utilizzabile solo da chi ha maturato 62 anni di età e 41 anni di contributi entro la finestra di vigenza della misura. Il diritto, una volta perfezionato, non si perde e può essere esercitato anche successivamente.

Opzione Donna richiede 35 anni di contributi e 61 anni di età (con sconto fino a 2 anni in funzione del numero di figli) maturati entro il 31 dicembre 2024, unitamente all'appartenenza a categorie tutelate — caregiver, invalidità al 74%, lavoratrici di aziende in crisi — con condizione materializzata entro il 31 dicembre 2025. L'adesione comporta una finestra mobile di 12 mesi (dipendenti) o 18 mesi (autonome) e il ricalcolo integralmente contributivo dell'assegno, che tipicamente produce una decurtazione del 20-30% rispetto al sistema misto.

Il simulatore esegue quattro passaggi in sequenza. Individua la prima via di uscita disponibile, determina l'età alla decorrenza, converte il montante in una pensione annua e infine stima l'imposta. Ogni passaggio usa i parametri 2026 della configurazione centralizzata.

Passaggio uno: la via di accesso

• Vecchiaia: eta >= 67 anni E contributi >= 20 anni E assegno >= 546,24 EUR al mese
• Deroga per importo insufficiente: eta >= 71 anni E contributi >= 5 anni
• Anticipata ordinaria uomini: contributi >= 42 anni e 10 mesi, a qualsiasi eta
• Anticipata ordinaria donne: contributi >= 41 anni e 10 mesi, a qualsiasi eta
• Decorrenza anticipata = data di maturazione + 3 mesi di finestra mobile

Il motore confronta le date in cui maturerebbe ciascun requisito e sceglie la più vicina. Per chi ha iniziato a lavorare presto, l'anticipata ordinaria arriva spesso prima dei 67 anni. Per chi ha carriere discontinue, la vecchiaia è di solito l'unica strada, purché l'assegno superi la soglia minima.

Passaggio due: dal montante alla pensione

• Pensione lorda annua = Montante contributivo x Coefficiente dell'eta di uscita
• Pensione lorda mensile = Pensione lorda annua / 13
• Il coefficiente si applica all'eta in anni interi alla decorrenza

Esempio: montante di 300.000 euro, tre età di uscita diverse

Con lo stesso capitale, tre anni in più di lavoro fra i 67 e i 70 anni aumentano l'assegno di 150 euro al mese, circa l'11,6%. Nella realtà la differenza è ancora maggiore, perché negli anni aggiuntivi il montante continua a crescere con i nuovi contributi e con la rivalutazione annuale.

Passaggio tre: la stima dell'imposta

• IRPEF lorda = 23% fino a 28.000 EUR, 33% fino a 50.000 EUR, 43% oltre
• Esempio a 67 anni: 16.824 x 23% = 3.869,52 EUR annui
• Netto stimato = (16.824 - 3.869,52) / 13 = 996,50 EUR al mese

Questa stima è volutamente prudenziale. Non sottrae le detrazioni per redditi da pensione, che riducono in modo sensibile l'imposta sugli assegni medio-bassi, e non aggiunge le addizionali locali. Il netto reale sarà quindi di norma più alto di quello indicato. Il dato serve come soglia minima di riferimento per la pianificazione.

Come leggere il montante nell'estratto conto INPS

Il montante indicato nell'estratto conto è quello accumulato fino a oggi. Il coefficiente, però, si applica al montante finale. Per una stima realistica occorre aggiungere i contributi degli anni che mancano all'uscita. Un modo semplice è sommare ogni anno il 33% della retribuzione lorda prevista, cioè l'aliquota di computo dei lavoratori dipendenti, e aggiungere una rivalutazione prudenziale.

• Legge 8 agosto 1995 n. 335 (Riforma Dini) — introduce il metodo contributivo, i coefficienti di trasformazione e l'assegno sociale.
• D.L. 6 dicembre 2011 n. 201, articolo 24 (Riforma Fornero) — estende il contributivo pro rata a tutti dal 2012 e fissa l'impianto dei requisiti di vecchiaia e anticipata.
• D.L. 31 maggio 2010 n. 78, articolo 12 — collega i requisiti anagrafici e contributivi all'aumento della speranza di vita.
• Decreti interministeriali Lavoro-Economia di aggiornamento biennale — rideterminano i coefficienti di trasformazione in base ai dati demografici ISTAT.
• D.P.R. 22 dicembre 1986 n. 917 (TUIR), articoli 49 e 13 — assimilano le pensioni ai redditi da lavoro dipendente e disciplinano le detrazioni per redditi da pensione.
• Legge di Bilancio 2026 — definisce le misure di flessibilità in uscita per l'anno e il mancato rinnovo dei canali transitori.

Parametri applicati dal motore

Cosa il simulatore non considera

• Quote retributive: chi ha contributi anteriori al 1996 riceve una parte dell'assegno calcolata con il metodo retributivo, spesso più favorevole.
• Adeguamenti futuri alla speranza di vita: i requisiti possono cambiare negli anni che mancano alla pensione.
• Cumulo e totalizzazione: i contributi versati in gestioni diverse richiedono regole di calcolo specifiche.
• Uscite anticipate speciali: lavori usuranti, precoci, Ape Sociale e diritti già maturati con misure non più attive.

Attenzione: la simulazione non ha valore di certificazione. L'unico documento che attesta requisiti e importi è l'estratto conto certificativo rilasciato dall'INPS. Prima di dimettersi o di presentare domanda di pensione è indispensabile una verifica presso l'INPS o un patronato.

I tre casi seguenti sono stati calcolati con lo stesso motore di questa pagina, alla data del 16 settembre 2026, ipotizzando contribuzione continua fino all'uscita e un montante già stimato alla data di pensionamento. Mostrano come carriera, sesso e importo dell'assegno cambino la via di uscita.

Caso 1: Laura, 38 anni di contributi, uscita anticipata

Laura è nata il 1° gennaio 1970, ha 38 anni di contributi e stima un montante di 250.000 €. Le mancano 3 anni e 10 mesi per la soglia femminile di 41 anni e 10 mesi, che raggiunge il 16 luglio 2030. Con i 3 mesi di finestra mobile la prima rata decorre il 16 ottobre 2030, a 60 anni: molto prima dei 67 anni della Vecchiaia.

• Coefficiente a 60 anni: 4,536%
• Lorda annua: 250.000 × 4,536% = 11.340,00 €
• Lorda mensile: 11.340,00 / 13 = 872,31 €
• IRPEF lorda stimata: 11.340,00 × 23% = 2.608,20 € l'anno
• Netto prudenziale: (11.340,00 − 2.608,20) / 13 = 671,68 € al mese

Il prezzo dell'uscita precoce è un coefficiente basso. Se Laura rimandasse a 71 anni, con lo stesso montante il coefficiente salirebbe al 6,510% e l'assegno lordo a 1.251,92 € al mese.

Caso 2: Andrea, stessa carriera ma uomo

Andrea ha gli stessi dati di Laura. La soglia maschile di 42 anni e 10 mesi arriva un anno dopo: il requisito matura il 16 luglio 2031 e la pensione decorre il 16 ottobre 2031, a 61 anni. L'anno in più alza il coefficiente al 4,661%.

• Lorda annua: 250.000 × 4,661% = 11.652,50 €
• Lorda mensile: 896,35 €, cioè 24,04 € in più di Laura
• Netto prudenziale: 690,19 € al mese

Nella realtà la differenza sarebbe maggiore, perché nei 12 mesi aggiuntivi Andrea continua a versare contributi e il suo montante cresce. Il simulatore usa il montante che indichi, quindi per un confronto fedele conviene inserire due stime distinte.

Caso 3: Giuseppe, assegno sotto la soglia minima

Giuseppe è nato il 5 maggio 1960, ha 25 anni di contributi e un montante di 100.000 €. Compie 67 anni il 5 maggio 2027, ma a quell'età l'assegno sarebbe di 431,38 € lordi al mese, sotto l'Assegno Sociale di 546,24 €. Da contributivo puro non può accedere alla Vecchiaia: l'uscita slitta al 5 maggio 2031, a 71 anni, quando bastano 5 anni di contributi e non serve alcuna soglia.

• Coefficiente a 71 anni: 6,510%
• Lorda annua: 100.000 × 6,510% = 6.510,00 €
• Lorda mensile: 500,77 €
• Netto prudenziale del simulatore: 385,59 € al mese

Qui la stima prudenziale si allontana molto dalla realtà. Su una pensione annua di 6.510 € la detrazione per redditi da pensione, che copre i redditi fino a 8.500 €, azzera di fatto l'IRPEF: il netto effettivo è molto vicino ai 500,77 € lordi. È il caso tipico in cui conviene far verificare l'importo a un patronato.