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📚 Fonti e riferimenti
D.Lgs. 461/1997 e D.P.R. 917/1986 (TUIR) sui redditi di natura finanziaria, D.L. 66/2014 (aliquota del 26%), L. 207/2024 (aliquota del 33% sulle criptoattività dal 2026), D.P.R. 642/1972 Tariffa art. 13 (imposta di bollo), D.Lgs. 385/1993 art. 120 come modificato dalla L. 49/2016 e delibera CICR n. 343/2016, codice civile art. 1283.
Con l’interesse composto gli interessi di ogni periodo si sommano al capitale e producono a loro volta interessi. Il simulatore calcola quanto diventa un capitale iniziale, con o senza versamenti periodici (piano di accumulo, PAC). I risultati sono lordi: tasse, costi e inflazione vanno considerati a parte.
La formula: montante = capitale × (1 + r/n)n·t + versamento × [(1 + r/n)n·t − 1] ÷ (r/n), con versamenti a fine periodo.
PAC da 100 € al mese per 30 anni al 6%. Versati 36.000 €, montante lordo 100.451,50 €, di cui 64.451,50 € di interessi. Gran parte della crescita arriva negli ultimi anni: fermarsi a metà strada ne lascia una piccola parte. Con il 26% di tasse sulla plusvalenza restano circa 83.694 €, prima di costi e bollo.
Gli stessi 1.200 € l’anno versati una volta sola. Montante 94.869,82 €, 5.581,68 € in meno: con la frequenza mensile il 6% nominale diventa il 6,17% effettivo e i soldi entrano prima.
20.000 € su un conto deposito a 5 anni al 3,5%. Con interessi reinvestiti: 23.753,73 €. Molti conti deposito però pagano gli interessi senza reinvestirli: in quel caso sono 3.500 € lordi.
| 10.000 € per 20 anni al 6% | Rendimento annuo | Montante |
|---|---|---|
| Lordo | 6,00% | 32.071 € |
| Dopo le tasse al 26% | 4,44% | 23.842 € |
| Dopo tasse e costi dell’1% annuo | 3,44% | 19.668 € |
| Dopo tasse, costi e inflazione al 2% | 1,41% | 13.236 € |
La tabella è semplificata (tasse pagate ogni anno); nei fondi ed ETF ad accumulazione le tasse si pagano alla vendita e il risultato è un po’ migliore. Il punto chiave è il peso dei costi: un 1% l’anno su vent’anni toglie oltre 4.100 € in questo esempio.
| Strumento | Tassazione dei rendimenti |
|---|---|
| Azioni, obbligazioni societarie, fondi, ETF, conti deposito | 26% |
| Titoli di Stato italiani e dei Paesi della white list | 12,5% |
| Criptoattività (dal 2026) | 33% |
| Fondi pensione | fra 12,5% e 20% |
| Imposta di bollo su dossier titoli e conti deposito | 0,20% l’anno |
Per sapere in quanti anni raddoppia un capitale, dividi 72 per il rendimento annuo: al 6% circa 12 anni, al 3,44% circa 21, all’1,41% circa 51. Funziona bene per rendimenti fra il 2% e il 10%.
Una simulazione non è una previsione: i mercati non crescono a tasso costante e hanno anni negativi. Per scelte di investimento rivolgiti a un consulente abilitato.
Il nominale è il tasso annuo dichiarato; l’effettivo tiene conto delle capitalizzazioni nell’anno. Un 6% nominale con capitalizzazione mensile corrisponde al 6,17% effettivo.
No, i risultati sono lordi. Applica il 26% (o il 12,5% per i titoli di Stato) alla parte di interessi, oppure inserisci un rendimento già ridotto di tasse e costi.
I mercati non crescono in modo costante: conta anche l’ordine degli anni buoni e cattivi. E i costi del prodotto riducono il rendimento.
Molto: su 10.000 € per 20 anni al 6%, un costo dell’1% l’anno porta il montante lordo da 32.071 € a 26.533 €.
Riduce il potere d’acquisto: rendimento reale = (1 + rendimento) ÷ (1 + inflazione) − 1. Al 5% con inflazione al 3% il reale è circa l’1,94%.