Budget Planner Intelligente 50/30/20

Il metodo è stato reso popolare da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth (2005). Il principio è una partizione rigida del reddito netto mensile in tre macro-vettori:

• 50% Necessità: gli impegni inderogabili per vivere e rispettare obblighi legali e contrattuali (casa, utenze, alimentazione, trasporti essenziali).
• 30% Desideri: stile di vita, svago e consumi volontari.
• 20% Risparmi e debiti: fondo di emergenza, investimenti, previdenza integrativa e rimborso anticipato dei debiti che generano interessi.

Il planner calcola ogni rapporto con la formula Ratio = (Somma spese della categoria ÷ Reddito netto) × 100, sommando ricorsivamente tutte le voci della struttura di spesa.

Alcune voci italiane creano dubbi di classificazione. Il mutuo o l'affitto dell'abitazione principale, le spese condominiali, IMU e TARI, le bollette di luce, gas e acqua, l'assicurazione RC Auto e il bollo sono necessità: non puoi eliminarle senza conseguenze legali o pratiche.

I costi annuali vanno convertiti in quota mensile dividendoli per 12, altrimenti il mese in cui scadono sembra un disastro e gli altri undici appaiono falsamente positivi. I rimborsi di prestiti personali e carte revolving rientrano invece nel 20%: ridurli libera reddito futuro esattamente come un risparmio.

Ogni categoria riceve uno stato: verde se rispetta l'obiettivo, giallo se lo sfora di poco (fino a 10 punti), rosso oltre. Quando le necessità superano il 50%, l'algoritmo confronta le singole voci con valori di riferimento prudenziali sul reddito netto — abitazione 30%, utenze 6%, alimentazione 15%, mobilità 10% — e suggerisce interventi mirati:

• Abitazione: rinegoziazione del tasso con la propria banca o surroga del mutuo verso un altro istituto, senza costi per il mutuatario (L. 40/2007).
• Utenze: verifica del prezzo della materia energia rispetto al PUN e confronto delle offerte sul Portale Offerte ARERA.
• Risparmi: priorità al rimborso delle carte revolving, tra le forme di credito più costose, e alla costruzione di un fondo di emergenza pari a 3-6 mesi di spese essenziali.

I casi seguenti sono calcolati con il motore della pagina. Il primo corrisponde al pulsante «Carica esempio».

Caso 1: famiglia con 3.200 € netti e mutuo da 950 €

• Necessità: 2.075,90 € = 64,9% (rosso)
• Desideri: 635,00 € = 19,8% (verde)
• Risparmi e debiti: 490,00 € = 15,3% (giallo)
• Voci fuori riferimento: abitazione 35,8% (rif. 30%), utenze 6,7% (rif. 6%)

Il problema non sono i desideri, già sotto il 30%, ma il peso della casa. Ridurre la rata di 180 € con una surroga porterebbe l'abitazione al 30,2% e libererebbe la cifra necessaria per portare i risparmi al 20,9%.

Caso 2: lavoratrice single in affitto con 1.650 € netti e una carta revolving

• Affitto 650 €, TARI 15 €, utenze 105 €, spesa e farmacia 270 €, abbonamento bus 35 €
• Necessità: 1.075,00 € = 65,2%; desideri: 238,00 € = 14,4%
• Fondo di emergenza 100 € + rata revolving 80 € = 10,9%
• Reddito non allocato: 157,00 € al mese

Con un affitto al 40,3% del reddito le necessità restano alte anche con pochi desideri. Il planner indica come primo intervento la carta revolving: destinando i 157 € non allocati al suo rimborso anticipato la quota risparmi e debiti sale al 20,4%, senza tagliare altre spese.

Caso 3: coppia con 4.000 € netti che rispetta la regola

• Necessità: 1.880,00 € = 47,0%
• Desideri: 900,00 € = 22,5%
• Fondo di emergenza 300 €, PAC 500 €, fondo pensione 200 € = 25,0%
• Reddito non allocato: 220,00 € al mese

Tutti i semafori sono verdi, ma 220 € al mese senza destinazione tendono a disperdersi in spese non tracciate. Assegnarli al fondo di emergenza accorcia i tempi per arrivare a tre mesi di necessità, pari a 5.640 €.

Dove inserire le voci che creano più dubbi

La regola pratica è chiedersi cosa succederebbe eliminando la spesa domani: se ci sono conseguenze legali o pratiche immediate è una necessità, se cambia solo lo stile di vita è un desiderio, se riduce un debito o costruisce una riserva appartiene al 20%.